jueves, 23 de mayo de 2013

Intereses del cliente e intereses del banco

Evita las compras impulsivas, antes de comprar un producto piensa si realmente es necesario. Por ello es importante saber que nunca puede ser superior a tres veces el interés legal del dinero y solo puede devengarse sobre el monto pendiente de pago, según establece la Ley Hipotecaria. Ni se te ocurra falsificar documentación. Por ejemplo, un préstamo para la compra de un vehículo puede llegar a los 60.000 euros, mientras que uno diseñado para el pago del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF) nunca supera los 30.000.

Es decir, es uno de los muchos gastos que las financieras incluyen dentro del crédito.

ERRORES, ABUSOS Y MALAS PRÁCTICAS. Porque la figura que ha generalizado la banca es un avalista sin derechos, que responde con todo su patrimonio presente y futuro, en una posición casi idéntica al hipotecado.

Estudio de viabilidad gratuito Con los detalles de tu hipoteca realizamos un estudio de viabilidad completamente gratuito.

El banco conoce todos estos números y tratará de que endeudes a largo plazo usando la cuota como cebo. Pero en función del tipo de interés que escojamos y la evolución del Euribor, nos podemos encontrar con que la hipoteca devora nuestro presupuesto. Cuanto más dinero tengas, la posibilidad de tener ese dinero en uno u otro banco es la herramienta más poderosa con la que vas a poder negociar. Una vez hemos ido a nuestra entidad, podremos solicitar una hipoteca en función de la financiación que estamos buscando.

Estos son los 10 consejos de los agentes inmobiliarios para invertir con éxito en inmuebles en 2016: En primer lugar, la inversión en vivienda residencial suele ser más rentable que la inversión en locales comerciales u oficinas en ciudades más pequeñas, aunque esta segunda opción es más atractiva en grandes núcleos de población. ? Revisión continua de la vida de su préstamo hipotecario así como de todos sus productos asociados. Las comisiones Lo más recomendable, en la medida de lo posible, es contratar una hipoteca a 10 o 15 años Al contratar una hipoteca, es fundamental analizar en profundidad las siguientes comisiones: comisión de apertura, comisión de cancelación y comisión de subrogación Comisión de apertura y estudio: en ella se incluyen todos los gastos que se originan al tramitar el contrato del préstamo hipotecario. Los créditos son una herramienta financiera de gran utilidad para la población general, considerando que aproximadamente 70 por ciento de los mexicanos no tiene acceso a servicios de este tipo. Calcula la cantidad exacta que necesitas Antes de pedir la hipoteca debes saber qué cantidad exacta necesitas para hacer frente al pago de la vivienda. No intentar financiar necesidades de largo plazo con pólizas de crédito a corto plazo El emprendedor tiene que tener muy claro sus necesidades de financiación, y no caer en el error de financiar el largo plazo con herramientas de corto plazo.

Todo emprendimiento necesita un capital para arrancar, por más pequeño que sea. Como regla general, las condiciones de crédito comercial son más cortas que los períodos de reembolso ofrecidos por los bancos.

Según una sentencia del Tribunal Supremo de 2015, esas cláusulas se consideran nulas por ser abusivas.

Estas ofertas se hacen más caras e incluso implican prácticas abusivas con mayor frecuencia en la financiación que ofrecen numerosas empresas para el pago de sus productos o servicios; muchas de ellas se resisten a entregar la documentación e información relativa a la financiación, probablemente para ocultar sus onerosísimas condiciones, o incluso para ocultar que la propia empresa percibe una comisión de mediación que encarece aún más la operación.

Esta oferta vinculante, que la entidad está obligada a entregar si no ha denegado el préstamo, evita las confusiones derivadas de la negociación verbal. Y a que dejes de pagar comisiones, a que saques dinero gratis en cualquier cajero del mundo, a que tengas tus tarjetas gratis, y a que puedas hacer todas tus transferencias también gratis. Ya que no sólo hay que mirar el tipo de interés, también tenemos que tener en cuenta comisiones, suelos y productos vinculados.

Metodología: toda la información sobre los productos de financiación ha sido recogida a través de la investigación online y del mistery shopping. Aquí entran en juego tres términos importantes: TIN, TAE y euríbor. Revisa tu historial de crédito antes de pedir un préstamo Si hay problemas con tu historial debes corregirlos cuanto antes para que así el banco no tenga reparos en acceder a tu solicitud. Comisión por cancelación anticipada: Al igual que la comisión anterior, se paga si se realiza la cancelación anticipada del préstamo y es un porcentaje de la cantidad que quedaba por amortizar. “Y la conclusión es la misma si hablamos de una hipoteca”, “incluso el ahorro es más pronunciado, ya que cuanto mayor es la deuda mayor es el ahorro al amortizar anticipadamente.

En cualquier caso, si tu banco no es capaz de ofrecerte un centenar de fondos, que además incluyan varios que no sean propios, deberías plantearte si es bueno para ti.

Se trata de pagar la deuda en una sola exhibición y aunque normalmente la cantidad no es el total que debes, puede afectar tu presupuesto. Puede hacerlo siempre que te informe de ello, aunque es conveniente que sepas que ningún producto es obligatorio por ley salvo un seguro que cubra la vivienda, pero solamente el continente (el inmueble en sí), ni siquiera el contenido (los enseres que hay en su interior).

Otras plataformas financiación podrán solicitarte directamente en informe CIRBE que podrás solicitar en tu Banco o en el Banco de España. Las entidades financieras tienen muchas cosas positivas. Pero si te encuentras en un momento de precios planos o a la baja este tiempo será mucho mayor, claro, por lo que tenlo muy en cuenta si vas a comprar una vivienda con vistas a venderla en unos años. Busque un buen especialista en la materia y pida un presupuesto orientativo de los posibles gastos que tendrá que soportar. Las compensaciones, por ejemplo, tienen que ver con los riesgos en el hogar, en la vida de sus propietarios o con la protección de sus pagos. No resulta sencillo frenar el entusiasmo, pero el mejor consejo al buscar una hipoteca es bastante simple: evita los apuros y las decisiones precipitadas.

En caso contrario, no será obligatorio.

Existe un límite legal a la comisión a cobrar en estos casos: el 1% si se trata de préstamo a interés variable y el 3% si es a interés fijo.

Si el procedimiento judicial iniciado por el banco acreedor sigue adelante sin que intervenga, le condenarán a pagar el capital pendiente de pago, intereses, comisiones y gastos; y, además, las costas devengadas por el abogado y el procurador del banco. Los plazos de reembolso variarán según la cantidad solicitada y la forma de reembolso puede ser o bien en cuotas mensuales o bien a final del plazo en un único pago.

Si este indicador está a niveles bajos, la hipoteca será mucho más barata. Como comentaba en el punto anterior, toda promesa que te haga quien te pide el dinero, con toda su honestidad, no pasa de ser una buena intensión, y no se trata de que ahora seas tú quien no pueda pagar la luz, las colegiaturas o la renta.

Este punto es quizá uno de los más importantes, ya que lo contenido en ella será lo que firmemos ante Notario.

Esa heroina es el capital propio o recursos propios de los bancos, que se nutre entre otras cosas con el dinero que los clientes depositan en los bancos. Antes de pedir la hipoteca, debe cerciorarse de que cumple el perfil y que el banco no rechazará su propuesta. Lo primero es saber cuánto te hace falta. emprendedores inteligentes y con brillantes ideas encuentran difícil (y a menudo imposible) conseguir préstamos para iniciar el negocio de sus sueños.

El prestatario debe preguntar tanto por el sistema de amortización, como por el juego de las posibles vinculaciones a la entidad y, sobre todo, acerca de las consecuencias de su incumplimiento: “Existen muchos mitos hipotecarios al respecto que generan problemas de planteamiento”. A pesar de ello, las facturas de todos los notarios no son iguales a igualdad de actuaciones, sea porque llenan más hojas para realizar la misma escritura (cada hoja empleada tiene su coste), porque no se ajustan a lo dispuesto en el Real Decreto o incluyen alguna partida indebida; pida presupuestos por adelantado y elija el Notario más económico y, al final, compruebe la corrección de la factura. ¿Incluyen los gastos adheridos a la compraventa? Las hipotecas al 100% no incluyen los gastos adicionales propios de cualquier compraventa, como los registrales, notariales, de gestoría o los impuestos. Pero cuidado: ese 40% es el límite máximo recomendado de endeudamiento total, incluyendo las cuotas de las demás deudas pendientes como préstamos personales, el préstamo del coche, las compras que se han hecho a plazos y la cuota a pagar de tarjetas de crédito. Busca, compara y quédate con la mejor opción: Es fundamental comparar entre las hipotecas que ofrecen los distintos bancos.

Muchas familias se habían endeudado demasiado con préstamos personales y tarjetas de crédito y cambiaron todas estas deudas por una hipoteca. Ahora tendremos que hacer encaje de bolillos. La Asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros de España (Adicae) da diez buenos consejos. Los socios de una cooperativa tienen el derecho -y el deber- de participar en la toma de decisiones, según los procedimientos establecidos en la Ley y en los Estatutos de la sociedad.

Si se tarda mucho tiempo en devolver un crédito, habrá que pagar mucho más dinero en intereses, por lo que siempre es recomendable reembolsar un préstamo en un plazo más corto. ¿Garantía hipotecaria? ¿Es arriesgado? Si no pagamos el crédito, el banco o caja pueden quedarse con la casa que compramos con el crédito. ¿Cómo? Tienes que cumplir unos requisitos muy sencillos, y si el importe de tu préstamo es de más de 6000 euros estarías en el nivel Premium del Programa Cero Comisiones. Haz tus cálculos con cuidado Los cálculos de casi todos los préstamos los realizan las mismas instituciones financieras, pero, sin embargo, a la hora de explorar todas las opciones, te recomendamos que tú también hagas tus propios números para luego compararlos con los que te ha dado tu asesor.

Todos los bancos y cajas tienen que informar mes a mes al Banco de España de los tipos de interés que aplican a créditos y préstamos personales de entre uno y hasta tres años, los hipotecarios a más de tres años, las cuentas corrientes, cuentas de ahorro, etcétera. Quien haya solicitado una hipoteca en alguna ocasión lo sabe: es difícil resistirse cuando simplemente traspasamos el umbral de una propiedad y sentimos que hemos llegado a nuestro futuro hogar.

Si la entidad bancaria nos exige un aval, pensemos en la situación en la que pondremos a las personas a las que se lo vamos a pedir en caso de que no podamos pagar, sobre todo si son nuestros padres o hermanas. Puntos básicos de un préstamo Antes de meternos a fondo con consejos y pautas para elegir el mejor préstamo no está de más conocer los distintos elementos que forman un préstamo personal. Lea, lea mucho, pero sobre todo lea la letra pequeña Cuando elija hipoteca debe examinar a conciencia el condicionado de la misma. Las familias compraron casas que no podían permitirse.

Si la acepta, el contrato deberá tener datos como el capital del préstamo (importe, forma de entrega, amortización, fechas, cuotas, reembolso anticipado, prolongación del calendario de amortización), intereses (tipo de interés anual aplicable al préstamo, vencimiento de los intereses…), comisiones (de apertura, de cancelación y máximos legales y otras comisiones), gastos del prestatario y otros asuntos como la resolución anticipada o los intereses de demora. Después, cuando dispongamos de liquidez podemos hacer frente a la deuda y así tener el problema solucionado. Cualquier aclaración que la institución te pida o algún error detectado en la solicitud de crédito puede significar un retraso en el rango de una semana a dos meses. Ni se te ocurra falsificar documentación. ¿Se han quedado sin dinero los bancos? ¡Por supuesto que no! De hecho, aquí tengo un dato que te hará enfadar bastante: el volumen de préstamos que los bancos SÍ conceden a grandes empresas y multinacionales están aumentando cada año. Antes de solicitar un crédito es muy importante que consultes las condiciones de diferentes entidades para elegir aquella que mejor se ajuste a tus necesidades presentes. Ve a la Notaría días antes de la firma El préstamo hipotecario es una operación compleja, por más que la ley obliga al banco a darte una Ficha de Información Precontractual, entender ese documento no es fácil. Las principales son la facilidad, comodidad y rapidez, ya que no hay que realizar un peregrinaje buscando banco ni hay que volver a dar todos nuestros datos.

Muchas veces la mejor hipoteca es la que se ha negociado con el Banco, partiendo de unas condiciones iniciales menos favorables.

El único seguro obligatorio será el de hogar con cobertura de incendios.

El importe: La cantidad que la entidad financiera pone a tu disposición.

Si nunca has invertido en bolsa hay alternativas mejores, más fáciles de entender y que te permitirán diversificar mejor los riesgos.

Si tu banco te concede un crédito al descubierto de $50.000, significa que tendrás acceso a este dinero aunque el balance de tu cuenta sea de $0. Cualquier cláusula de la escritura que genere controversia hay que consultarla con un experto Por todo ello, es preciso tener en cuenta en qué conceptos se puede economizar al firmar una hipoteca. No hace falta que les hagas partícipes de todas las decisiones o de tu presupuesto concreto, pero sí de que poco a poco vayan integrándose en la economía familiar. Normalmente el tope es un 40% de los ingresos que van a pagar la deuda total (hipoteca, cargos de la tarjeta de crédito y otros pagos).

En cualquier momento se puede plantear una negociación dirigida a tratar de modificar las condiciones de su hipoteca (novacio´n) o acudir a otra entidad para intentar conseguir mejores condiciones (subrogación por cambio de acreedor), ambas operaciones normalmente dan lugar a gastos por comisiones. Documentar los gastos.

Entonces para tener una mayor probabilidad de que un préstamo sea aprobado es necesario conocer los factores que ellos tienen en cuenta para poder otorgarlo. Para ello, tienes que conocer muy bien y valorar cuál es tu capacidad de pago y tu solvencia. Gestionar correctamente tu historial de crédito te permitirá aumentar las posibilidades de obtener un crédito de mayor cuantía y con mejores condiciones, especialmente si se trata de un crédito rápido online. La primera de ellas aporta seguridad porque mantiene sus tipos de interés invariables, es decir, durante toda la duración del préstamo la cuota a pagar será la misma porque es independiente de las fluctuaciones de indicadores como el Euribor. Una de las más conocidas y que aporta las mayores ventajas son las líneas de crédito que ofrece el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Por lo que primero te recomendamos que estés seguro, y ahora te enseñamos como hacer la mejor elección para evitar futuros arrepentimientos. Por ello es importante estimar de la manera más aproximada posible en cuanto tiempo podremos devolver el préstamo para iniciar empresas y poner un límite, no extendernos demasiado porque cuanto más a largo plazo normalmente mayores son los intereses, y si en algún momento queremos amortizarlo anticipadamente las entidades bancarias cobran una alta comisión por ello. No obstante, también podemos optar por algo más tradicional, y buscar nosotros mismos la financiación de nuestro futuro hogar. ? Si se pueden hacer pagos anticipados y con qué cuantía, así como si hay que pagar alguna comisión en caso de amortización anticipada total o parcial.

Sabadell, que acapara una cuota del 36% en la financiación que concede el ICO, prevé prestar 9.000 millones de euros a pymes este año. Con un depósito al uso sabes de antemano cuánto ganarás, con un estructurado sólo sabes cuánto puedes llegar a ganar. ? Exigencia de la supresión legal del redondeo al alza también en las hipotecas ya constituidas, por ser una cláusula abusiva claramente perjudicial para el consumidor ? Defensa de los compradores de vivienda que no deseen subrogarse en la hipoteca del promotor de la vivienda, sin tener que asumir ningún tipo de gasto adicional. Un broker hipotecario depende del buen hacer de los bancos con los que tiene acuerdo.

Mucha oferta para (relativamente) pocos clientes Todo esto se traduce en que los bancos han perdido una importante porción de su negocio hipotecario; aproximadamente 55.000 millones de euros anuales.

Estos gastos hacen que tengas que pagar un 10% adicional, apróximadamente, al precio de la vivienda por lo que el valor de la misma se tendría que apreciar bastante y rápidamente para compensar estos gastos y hacer de esta operación algo económicamente viable.

Sin embargo, no haber empezado a ahorrar está entre los fallos más habituales, aunque no es el único.

Simplemente, las consideraban inversiones de alto riesgo, pero muy rentables.

En ese caso, sea prudente, ya que sus cuotas oscilarán en función del tipo de cambio de la divisa en cuestión, que puede llegar a tener variaciones muy bruscas a lo largo del tiempo. Comprar piso es una de las decisiones económicas más importantes que tomamos y para hacerlo hay que medir y sopesar todos los factores. ¿Qué hacer si te piden vinculación? En un banco casi todo es negociable, si bien hay entidades que ofrecen condiciones estándares y poco podremos hacer.

Tenemos derecho a revisar el borrador tres días antes de la firma ante notario. Ya sabemos que nos pueden despedir de un día para otro, pero no es lo mismo estar en el punto de mira o que ocurra sin previo aviso.

El resultado es que llegado el momento del rescate, tus derechos consolidados pueden ser menores que el total de lo que has ahorrado durante años y te quedarás sin el retiro que habías soñado. Los requisitos cambian en función de la cifra. No te cases con un banco Gestiona tu préstamo con varios proveedores de crédito y hazles saber que están compitiendo por darte el servicio, contra quién lo hacen, cuál es su fecha límite para hacerte una propuesta y qué tasa de interés estás esperando. Por ejemplo, puedes exigir la dación en pago, que consiste en la entrega del inmueble hipotecado al banco para poner fin a la deuda. Debido a la larga duración e importe económico del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una familia o individuo. Negocie las condiciones de su hipoteca Aunque el banco es el que decide las condiciones del préstamo, puede intentar negociar términos de la hipoteca que no le parezcan adecuados. Avalistas, una figura vulnerable Cuando un banco quiere aumentar sus probabilidades de cobrar si el deudor principal falla, nos suele exigir que aportemos familiares como avalistas. Para que lo entiendas mejor, una parte del dinero que inviertes te dará una rentabilidad exigua, mientras que la otra estará supeditada a lo que hagan, por ejemplo, las acciones de Repsol, BBVA y Santander. recomienda analizar los siguientes puntos para que el préstamo que obtengas sea el más adecuado para tu compañía. Para pedir una hipoteca la ley exige que la casa cuente con un seguro de Hogar que cubra siniestros como el incendio.

Examina qué productos extra debes contratar con cada hipoteca En algunas ocasiones los bancos pueden ofrecer un interés menor con la contratación algunos de sus productos financieros como por ejemplo: Seguros de Vida, Seguros del Hogar, Cuenta corriente o Planes de pensiones.

Ten en cuenta las comisiones, productos vinculados... Liquida tus deudas. Comisión de cancelación o amortización anticipada: la aplica la entidad financiera en el caso de que el cliente desee cancelar de modo parcial o total la hipoteca antes de cumplirse el plazo.

El seguro de protección de pagos, por su parte, aparece ante situaciones específicas de baja seguridad económica, como la pérdida de empleo.

Si quieres hipotecar tu vivienda, tienes derecho a obtener previamente de la entidad financiera, y con carácter gratuito, una propuesta informativa en el que deberán constar necesariamente: Cuantía máxima del préstamo, respecto al valor de tasación del inmueble hipotecado.

En resumen, todo aquello que sea necesario para saldar la deuda, con lo cual el avalista corre el riesgo de perder su patrimonio. A tener en cuenta Además de estos elementos, hay otros consejos generales que conviene no olvidar.

Si eres trabajador por cuenta ajena, lo más común es que te soliciten tu nómina, que debe ser de ingresos suficientes, y tu contrato de trabajo, que pueden exigir que sea de carácter indefinido. Buscar el mínimo plazo de amortización Cuanto más joven se es, más sencillo resulta conseguir un mayor plazo de amortización.

Incluso si tiene sólo un préstamo y le está ahogando, negocie con el prestamista una modificación, en el mismo sentido indicado: un plazo más largo con pagos mensuales más reducidos. Vigilar las cuotas. Con estas hipotecas los fondos emiten bonos que son adquiridos por los inversores en el mercado, de este modo, los bancos obtienen liquidez a corto plazo sin necesidad de esperar a cobrar la hipoteca. Finalmente, si contrata alguno de estos productos, lea detenidamente sus condiciones, coberturas y posibilidades de cancelación.

Tener en cuenta la carencia. Puede parecer abusivo que se obligue a realizar esta tasación cuando está muy claro que la finca a hipotecar tiene un valor muy superior a la cantidad que se presta: por ejemplo, cuando se compra una vivienda nueva y se financia sólo una parte de su precio. ha fallado a favor de los titulares de hipoteca en su disputa con los bancos, sobre la aplicación retroactiva de la sentencia de mayo de 2013 del Tribunal Supremo que anulaba las cláusulas suelo por abusivas. Haz tus cálculos con cuidado Los cálculos de casi todos los préstamos los realizan las mismas instituciones financieras, pero, sin embargo, a la hora de explorar todas las opciones, te recomendamos que tú también hagas tus propios números para luego compararlos con los que te ha dado tu asesor. Quizá te interese preguntarle a tu banco o caja. Dicho índice ha ido bajando notablemente durante 2015 y ya se sitúa en 0,058% de media en enero de 2016, con lo que el interés que se paga en las hipotecas a variable se está viendo especialmente reducido; hay que recordar que el interés fijo suele ser el Euribor más un porcentaje, normalmente entre el 1% y el 2%, aunque depende de cada caso.

Si a estas alturas no tienes la jubilación solucionada, repasa tu presupuesto y busca fórmulas para acelerar el ahorro y adaptarte a un nivel de consumo menor o sufrirás el golpe al jubilarte. Afortunadamente, hay maneras de eliminarte de este tipo de ficheros. Por otro lado, es importante hacer un estudio financiero personal en el que se vea si se cuenta con el dinero necesario para hacer frente al pago de la deuda del avalado con los ingresos medios mensuales.

Solicitar un avalista es una gran responsabilidad tanto para el avalista como para los hipotecados.

Su principal función es ofrecer a los usuarios, de todos los préstamos hipotecarios que tiene en su base de datos, aquellos que se adaptan a sus necesidades.

Tomar decisiones a diez o veinte años vista, sobre productos complejos es algo que no puede hacerse de un día para otro, y lo más valioso que tenemos es nuestro tiempo, por lo que conviene aprovecharlo en nuestro favor, sabiendo que firmamos y reflexionando. ¿Qué pasa si decido contratar un seguro de vida? Si finalmente eliges contratar tu hipoteca con un seguro de vida asociado, debes tener en cuenta todas las condiciones del mismo antes de contratarlo y conocer cómo afectaría dicho seguro a las condiciones de tu hipoteca en caso de cancelarlo. COMUNICADO: Consejos para pedir un préstamo personal Existen situaciones en la vida en la que la economía nos juega una mala pasada. Destino del dinero: este tipo de créditos deben ser utilizados exclusivamente para un imprevisto urgente al que no podemos hacer frente, nunca para compras impulsivas, caprichos o cubrir otras deudas. Los bancos solicitan en casi todos los casos garantía hipotecaria La garantía hipotecaria, no siempre es posible aportarla, dado que puede que no tengamos propiedades o porque en la actualidad no hay margen suficiente a los valores actuales de las viviendas. ? La entidad no puede obligarle a domiciliar allí su nómina, ni a contratar con ellos un seguro del hogar entre otras cosas. Las anteriores indicaciones valen sobre todo para los préstamos hipotecarios; para los personales, como ya apunté, muchas entidades establecen límites o, llanamente, no los conceden a quien no es ya su cliente. Podrás estudiar ahí el mercado, la competencia, la evolución de otras empresas competencia, un análisis DAFO con dificultades, amenazas, fortalezas y oportunidades, hacer un estudio de las 4Ps de marketing con un estudio del precio de venta de tu producto o servicio, estudio de los canales de distribución, un plan de comunicación y un análisis pormenorizado del producto o servicio en sí.

Tenemos derecho a revisar el borrador tres días antes de la firma ante notario.

Estaríamos reduciendo los intereses en un 43 % (de 2.748 a 1.924 euros). LA SUBROGACIÓN Consiste en el traslado de la deuda a una nueva entidad financiera que asume derechos y obligaciones respecto a la persona que ha solicitado el préstamo.

Si lo solicita, las entidades bancarias tienen la obligación de entregarle a usted de forma gratuita dicho folleto informativo, cuyo contenido mínimo está regulado. Para los bancos, la balanza muestra un desequilibrio que hay que reencauzar, apelando a un aumento en los intereses de las hipotecas. La falta de formación del consumidor para conocer el verdadero coste de un préstamo, saber comparar entre productos o conocer qué obligaciones son legales y cuáles no, puede ocasionar que contrate una hipoteca más cara, adquiera productos innecesarios o pueda encontrarse ante el riesgo del sobreendeudamiento ante subidas de tipos o situaciones de desempleo. Reúne todo el material en una carpeta para no caer en sorpresas.

Seguro de amortización y de protección de pagos, una condición obligatoria: incluso para pequeñas cantidades, los seguros de vida que garanticen la devolución de préstamos en caso de muerte o incapacidad son de contratación obligatoria. Busca la seguridad El buen microcrédito es rápido y fácil. Por regla general, el importe de esta comisión se cobra cuando se firma el contrato. Los gastos, sobre todo las cuotas de la hipoteca, han de ajustarse al nivel de ingresos, y nunca a la disponibilidad de crédito.

Tenemos que usar un comparador de hipotecas para que nos ayude a seleccionar los mejores préstamos hipotecarios que hay en el mercado según nuestras necesidades de financiación.

Su gran ventaja, además de no tener que desplazarnos a ninguna oficina, es que podemos obtener una respuesta en pocas horas sobre si nuestra solicitud ha sido o no aprobada.

El truco es que primero le cobrarán la tasación y después le dirán las condiciones del crédito. ha fallado a favor de los titulares de hipoteca en su disputa con los bancos, sobre la aplicación retroactiva de la sentencia de mayo de 2013 del Tribunal Supremo que anulaba las cláusulas suelo por abusivas. La normativa actual obliga a que las entidades faciliten información sobre la TAE en la publicidad que hacen sobre préstamos, en la información precontractual que deben entregar a sus clientes y en los propios contratos con los que se cierra cada operación.

Su tipo de interés es más alto que el de las hipotecas y su plazo de amortización (el tiempo del que dispone el cliente para devolverlo) es menor ya que, en este caso, la vivienda no actúa como garantía. A lo largo de la vida del préstamo pueden surgir numerosos problemas; algunos, por parte del consumidor, porque empeore su situación económica y no peda pagar los plazos concertados; en otras ocasiones, por parte del banco: errores de administración o gestión, malas prácticas, cobro de comisiones indebidas… Veamos qué hacer en cada caso.

Se puede reflejar mediante dos indicadores: el TIN (Tipo de Interés Nominal) que es el interés aplicado por recibir el préstamo, y la TAE (Tasa Anual Equivalente) que no solo engloba el interés, sino que también tiene en cuenta otros gastos (como las comisiones) y el plazo de amortización elegido por el cliente.

En algunos casos, porque su historial crediticio no inspiraba confianza por atrasos o impagos de otras deudas, pero sobre todo porque las cuotas a pagar, junto con otras de créditos pendientes, sobrepasaban los límites de endeudamiento recomendados. Y de momento he pagado siempre mis recibos, pero me estoy viendo apurado y no me gustaría llegar a tener impagos. Actualmente, el euríbor, el tipo de préstamo interbancario que la mayoría de hipotecas usan como referencia, está inusualmente bajo. Les interesa atraer nuevo capital y lo hacen aprovechando el bajo Euribor. La entrada en los 50 es un gran momento para reevaluar tus objetivos para la jubilación y ver si tu plan para alcanzar la libertad financiera te permitirá lograrlos.

Si puedes ahorrar 50€ un mes ahórralos, si son 500€ mucho mejor. Registro de la propiedad: De la misma forma que el gasto de notaria es seguro también lo será el del registro de la propiedad. Adicionalmente, es fundamental saber qué seguros se cobran en el préstamo al igual que las comisiones bancarias. A partir de ahí piensa que en apenas 17 años tus ingresos pueden no ser los mismos –estarás jubilado- y que además vas a necesitar seguir ahorrando para tu libertad financiera.

Te recomendamos que lo hagas.

En concreto, deben respetar lo que dice la Ley de comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores. “Una ampliación de hipoteca supone una novación de las condiciones, enormemente más barato que suscribir una nueva”, explica Javaloyes.

Selecciona correctamente los stands a visitar Lo ideal sería conocer las agencias y promotoras que van a asistir a la feria inmobiliaria, y conocer dónde van a situar sus stands. ¿Qué documentación debo aportar y para que? La entidad financiera precisará conocer cuales son sus ingresos, y comprobar que efectivamente puede pagar mensualmente la cuota correspondiente al préstamo y su estabilidad laboral, y comprobar que no solo puede pagar las cuotas correspondientes al préstamo actualmente, sino que también podrá pagar los años sucesivos. Además, otra circunstancia que tendrán en cuenta las entidades serán los ingresos que tengas o el tipo de contrato laboral que poseas. Para las cantidades aportadas antes de 2015 tendrás que ceñirte a los otros supuestos. No pasa nada, si no entiendes o no estas conforme con algo, porque aplaces un par de días la escritura para reflexionar, antes de que tu firmes la hipoteca es problema del banco y del Notario, pero una vez que la firmes será tu problema.

Se recomienda pensar en un avalista para hipotecas sólo cuando el hipotecado puede afrontar el compromiso holgadamente.

SE PUEDEN DESGRAVAR: ? Plano de obra en caso de autopromoción o ampliación. Para afrontar estos gastos extras, imprevistos o no, existen los denominados préstamos personales. Comprobar otras ofertas. “Hay poco margen y es por eso que hay que acudir al banco muy preparado, pidiendo lo correcto y lo que se pueda justificar”, apuntan desde la ATA. A las entidades especializadas en préstamos personales nos da más confianza entregar dinero a alguien con un trabajo estable que a alguien cuyos recursos económicos no están asegurados. ¿Ya tienes hipoteca y no sabes cómo realizar una amortización hipotecaria? Nosotros te contamos cómo amortizar tu hipoteca En no pocas ocasiones, hemos abordado la importancia de una buena asesoría jurídica antes de firmar un documento o la importancia de conocer con detalle el alcance de aquello a lo que nos vinculamos para evitar a largo plazo, consecuencias gravosas. Ciertas entidades financieras vieron la situación como una oportunidad de negocio y en contra de los verdaderos intereses de sus clientes les concedieron las hipotecas.

Me refiero a no tener a nuestro dominio el uso de varios créditos a la vez para evitar problemas en el futuro. La competencia es tan elevada que es una estrategia comercial cada vez más extendida. Detenernos también en factores como las comisiones, en que se cobren por abrir el crédito personal o, si sucediera, por una intuitiva cancelación.

Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de subidas de tipos.

Sobre préstamos e inversiones. Debes saber que entre el abanico de opciones de financiación también hay otras como el leasing y el renting, que son relativamente habituales entre empresarios, pero que también pueden concederse a particulares. Habrá que solo firmen con aval mientras que habrá que puedan firmar también mediante préstamos personales.

Entre ellas, y como última opción, la dación en pago, que consiste en la entrega de la vivienda habitual para cancelar la totalidad de la deuda.

Sin embargo, el coste del préstamo no se mide sólo por el importe mensual (o trimestral, anual…) del recibo, sino por la totalidad de lo que se pagará desde que se contrata hasta que se termina de pagar. Las cooperativas han tomado en la actualidad las riendas de un mercado inmobiliario tocado y hundido y están protagonizando algunas de las operaciones inmobiliarias más importantes. Flexibilidad de pago: Algunas entidades bancarias ofrecen una cierta flexibilidad de pago de la cuota. Por este motivo se encuentran hipotecas con un interés fijo que en algunos casos de elevada solvencia llega a ser del 2% de la deuda.

El riesgo… Puede observarse que el prestamista cumple con su obligación al inicio de la relación, mientras que el prestatario la dilata durante un plazo más o menor largo. Generalmente los tipos de interés fijo suelen ser más elevados que los variables ya que es la entidad la que asume el riesgo de los posibles incrementos del precio del dinero. No obstante, concluye Pilar Payo, la situación de crisis económica ha motivado la adopción de una serie de medidas para aquellos deudores hipotecarios que, como consecuencia de especiales circunstancias en las que están inmersos (detalladas en la legislación al efecto publicada), tienen serias dificultades para hacer frente a las cuotas. Hay expertos que creen que las entidades bancarias podrían comenzar a proponer márgenes del 80% o el 90% del valor de compra a clientes "más normales". La oferta vinculante es un documento obligatorio para préstamos de hasta 150.253,03 euros.

En caso contrario, pacte en el contrato privado la fecha en que será elevado a público. Para ellos es una pérdida de tiempo que no tiene ningún impacto positivo en su balance. Durante este proceso de recopilación de información es aconsejable apuntar todas las dudas posibles para luego plantearlas a los profesionales. ¿Qué plazo de amortización es el más adecuado? Es el tiempo que tardarás en devolver todo el dinero prestado. Como puedes ver, si tienes la oportunidad de asistir a una de las muchas ferias inmobiliarias que se realizan, puede ser una buena oportunidad para encontrar el inmueble que buscabas.

En esta misma línea, cómo y en qué invierta el plan también afectarán al beneficio que ofrezca.

Se debe pedir a la entidad bancaria información sobre las empresas de tasación con las que trabaja para escoger la que ofrezca el mejor precio. Antes de comprar la casa de la playa haz números y valora si de verdad la necesitas.

Mi consejo es que antes, durante e inclusive después de pedir un préstamo te asesores o contrates los servicios de algún especialista en finanzas que te ayude a que todo el proceso sea lo más preciso posible. A diferencia de lo que sucede con un préstamogenérico, su tramitación suele ser muy rápida y apenas se requiere de papeleo, ya que la propia entidad ya dispone de la información que necesita para su concesión. No solicites más de un préstamo a la vez. Por supuesto, esta entidad le pide un adelanto para comenzar a trabajar y luego desaparecer sin dejar rastro. Por ello, la bajada mensual del índice de referencia de las hipotecas no se traducirá en un alivio para los bolsillos de los compradores. Paro de larga duración: si llevas en situación legal de desempleo, lo que quiere decir en paro no voluntario, durante más de doce meses y no cobras ninguna pensión contributiva, podrás recuperar tu dinero. Como se verá, sí existen diversas posibilidades de oponerse a los abusos de estas entidades, por poderosas que sean económicamente, y cuando no se puede hacer frente a los recibos del préstamo no sólo no hay que rendirse por anticipado, sino que se debe reaccionar a tiempo, para evitar males mayores. Para orientar mínimamente dónde buscar, aquí van algunas indicaciones.

Otras medidas de seguridad al contratar a través de internet Como es bastante habitual realizar la solicitud y la contratación de cualquier tipo de préstamo de forma online también es importante que conozcas una serie de consejos de seguridad en internet para que evites posibles disgustos. Además, existen los llamados asesores hipotecarios. Antes de solicitar un crédito es muy importante que consultes las condiciones de diferentes entidades para elegir aquella que mejor se ajuste a tus necesidades presentes. Valora especialmente cuánto tiempo va a durar el compromiso con ese crédito para hacer un balance general de tu compromiso antes de firmarlo.

Investiga sobre el mercado en el que vas a ingresar, muéstrale tu idea a familiares y compañeros y permite que opinen y te muestren donde hay fallas para que puedas solucionarlo con tiempo. No solo de los que percibas a través del salario, sino si tienes viviendas en alquiler o recibes alguna prestación, etc.

En el caso de fraude o suplantación de identidad, soluciona el problema y dirígete a la entidad bancaria para que se rectifique la información. Beneficios El primero es el más claro: “¡vamos a tener dinero extra!”, ahora podremos pagar nuestros fallos, deudas ó incluso permitirnos un antojo.

El medio para conocer todos estos datos es una tabla de amortización, la cual puede ser solicitada al intermediario financiero –el asesor de su banco– como una proyección previa al crédito que desea abrir.

Tu dinero estará asegurado en todo momento, pero la ganancia para estos depósitos puede ser cercana a cero con plazos de inversión que tienden a superar con creces el año.

Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser un tipo variable. De acuerdo con Bankimia, éstas son algunas de las posibilidades más ventajosas En este caso también proponen un simulador con el que calcular qué interés se aplica y un consultor de la entidad se pone en contacto contigo tras rellenar un formulario básico. Asegurarse de que se podrá devolver. La cuota pasaría de 212,47 euros a 148,73 euros, y el total pasaría de 12.748 euros a 11.924 euros. es secundario en el asunto de como negociar con un banco.

Son las comúnmente denominadas tarjetas revolving y, habitualmente, aplican un interés que ronda el 20-30%, frente al 6-10% de los préstamos. "Durante este proceso de recopilación de información es aconsejable apuntar todas las dudas posibles para luego planteárselas a los profesionales", aconsejan desde BBVA en su 'Guia para saber cómo pedir una hipoteca'.

Sin embargo, el hecho de que también sea un depósito hace que la mayoría confíe.

Te ofrecemos algunos consejos que puedes seguir antes de contratar la hipoteca y una vez contratada para ahorrar lo máximo posible. Por eso es prioritario que estudiemos cada hipoteca que nos ofrezcan, buscar mucho y compararlo todo.

Si hasta hace poco los préstamos se destinaban a cubrir imprevistos o necesidades urgentes, en la actualidad son la opción más valorada para financiar gastos planificados, como pueden ser una pequeña reforma en casa o unas vacaciones. Recopilar información y comparar Si ya nos hemos decidido a comprar una vivienda y necesitamos un préstamo hipotecario, lo primero que debemos hacer es recopilar previamente toda la información disponible para no dar ningún paso en falso. Lo primero es saber cuánto te hace falta.

Si quieres firmar un crédito hipotecario es seguro que tendrás que pasar por notaria no habiendo otra opción. Actualiza tus datos Consulta con regularidad la información personal que esté reportada en centrales de riesgo y solicita actualizaciones para renovar, completar o corregir el registro. Documéntate todo lo que puedas Este consejo se aplica a casi todas las decisiones, pero nunca está de más recordarlo: investiga, documéntate, lee toda la información que puedas. “La hipoteca titulizada es un producto que ya existía antes de la crisis, pero fruto de la misma ha proliferado de una forma total”, ¿Cómo se sabe si la hipoteca está titulizada? La CNMV en un comunicado explicó que “para conocer si un préstamo está titulizado, el interesado debe dirigirse a la entidad bancaria (identificándose como titular del préstamo) y solicitar dicha información”.

El IRPH entidades (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Contratar o no una hipoteca para adquirir una primera vivienda es uno de los "quebraderos de cabeza" más comunes entre los jóvenes que deciden independizarse. De ahí que, en muchos casos, la financiación que ofrecen sea muy cara y que, caso de impago, muchos usuarios se hayan visto avocados a perder su casa o su negocio. No solicites préstamos para pagar salidas nocturnas u ocasiones especiales.

El problema es que no todos los planes de pensiones son iguales y los que ofrece la banca al pequeño ahorrador distan mucho de estar entre los mejores. Credito rapido online No elijas la primera opción. Lógicamente, para conseguirlo hay que ofrecer algo a cambio, el banco no va a mermar su negocio por pura filantropía. Con ella pagarás la misma cuota desde el primer momento y hasta el final.

Estos productos se han unido a los préstamos para empresas que conceden los bancos, por lo que la oferta ha aumentado considerablemente durante los últimos años. Estas son las básicas, pero algunas entidades bancarias les añaden otras que son, en algunos casos, innecesarias. Si finalmente decides cerrar una cuenta, intenta que sea la que menos movimientos ha registrado.

También puedes consultar al propio notario si lo consideras oportuno antes de la firma. Contratar una hipoteca es un proceso complejo, que requiere bastante esfuerzo: si no estamos dispuestos o no podemos dedicarle el tiempo suficiente, quizás es mejor plantearnos otras opciones, como el alquiler, hasta que llegue el momento adecuado. A veces, puede suceder que tengamos que pagar algún tipo de comisión aunque no nos concedan el dinero que hemos pedido.

Sobre los terrenos sobre los que se construirán las futuras viviendas. Por lo general, las entidades de crédito ofrecen dar un crédito de hasta el 80% del valor de tasación del inmueble que se va a hipotecar, aunque esto depende de muchos factores. Lo normal es que conceda la hipoteca por el 60% o el 70% del valor, pero con la guerra de precios, se les está ofreciendo a los clientes más solventes que compran pisos exclusivos incluso el 100% de valor de compra. De forma que será el avalista el responsable de pagar la deuda ante el caso de impago de un titular. De ellos se desprenden una serie de aspectos y consideraciones a tener en cuenta cuando aparece el abanico de opciones que ofrecen las entidades bancarias. Para evitar las condiciones asociadas a los créditos, una buena opción es recurrir al llamado “Love Money” (el dinero del amor, entiéndase préstamos de familiares y amigos), que a veces también es conocido como 3F (Family, Friends and Fools: familia, amigos y tontos). Por ello, hay que ser conscientes de que una alta comisión de cancelación desanima a quienes quieren amortizar la hipoteca a efectos de beneficiarse de una posible bajada de tipos de interés o a negociar un nuevo préstamo con otra entidad financiera. Hay una entrega inicial para la compra de los terrenos, honorarios, técnicos y el resto fraccionado en plazos periódicos durante las obras en ejecución.

En caso de dudas consulta con un experto, ya que aunque haya que pagarlo merece la pena.

En algunos casos, otras modalidades pueden resultarnos de muchísima utilidad, como puede ser el caso de los microcréditos. Busca y solicita referencias a aquellas personas que pueden aportar gran valora a tu solicitud. A tener en cuenta Además de estos elementos, hay otros consejos generales que conviene no olvidar. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. La cuota es menor?? Vamos bien!! La cuota es mayor?? Vamos mal, muy mal. Las hipotecas fijas.

Escrituras notariales Es importante comprobar que la escritura del préstamo hipotecario y la de la vivienda contengan todas las menciones que acordamos con el banco y el constructor o propietario. Es conveniente recabar toda la información que exista sobre la gestora, consultar su experiencia y proyectos realizados, pedir toda la información sobre la cooperativa a la que quiere incorporarse: estatutos, documentación de la futura vivienda, situación del suelo.

Tratándose de un préstamo con hipoteca sobre la vivienda habitual, podrá parar la reclamación judicial consignando en el Juzgado el importe de los recibos impagados más los intereses de demora y las costas. Pero todavía es más difícil buscar la hipoteca que mejor se adapte a nuestras necesidades, sabiendo que va a ser una deuda que convivirá con nosotros durante muchos años. … y sus garantías. Hay una magia que sucede, una energía que aflora de algún lugar y nos hace sentir que es la vivienda que nos estaba esperando. Aplazado. Algunas de las comisiones más comunes son las siguientes: Comisión de cancelación anticipada Comisión de estudio Comisión por amortización parcial anticipada Comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías Consejos para pedir préstamos en efectivo En esta guía encontrarás varios consejos que debe saber antes de solicitar un préstamo en efectivo.

El problema es que se suelen repetir los errores pasados al adquirir la vivienda, empezando por alargar la hipoteca para pagar menos cuota. De este modo, evitamos el riesgo de sobreendeudarnos, lo que sería muy perjudicial para nuestra economía. ¿Se han quedado sin dinero los bancos? ¡Por supuesto que no! De hecho, aquí tengo un dato que te hará enfadar bastante: el volumen de préstamos que los bancos SÍ conceden a grandes empresas y multinacionales están aumentando cada año. La inversión en inmuebles ha dejado de ser coto exclusivo de los grandes fondos nacionales e internacionales para pasar a ser también atractiva para el pequeño y mediano inversor, que ha recuperado su capacidad de compra gracias a la apertura del crédito por parte de los bancos.

Observan en estos estudios si pueden cumplir en tiempo y forma con sus obligaciones financieras asumidas. Es algo normal, pero a menudo preocupa a los firmantes, ya que los casos de cláusulas abusivas han generado un gran malestar en la ciudadanía en los últimos años. Además, da a conocer sus obligaciones al cliente, lo que ocurrirá si no cumple con ellas, las condiciones para poder amortizar el préstamo y los riesgos que conlleva. Considéralo si es necesario, quizá pueda resultar atractivo más adelante o puedes renunciar a él a cambio de otras ventajas.

También podrás encontrar ciertas promociones que te incluyen en la vivienda ciertos electrodomésticos, que te hará ahorrarte varios miles de euros. ¿Tienes un buen historial de crédito? Si has pedido un préstamo antes y lo has pagado con todos sus intereses y sin ningún retraso, es señal de buen comportamiento y de que eres un buen candidato para concederte un préstamo. Fernando S. Por eso, antes de contratar un préstamo hipotecario, es imprescindible tener presentes los siguientes consejos: Negociar bien las condiciones, teniendo en cuenta que hay muchos factores que van a influir en la cantidad a pagar cada mes e incrementar la cuota mensual de tu hipoteca, como pueden ser: el diferencial, tipo de interés, periodo de revisión del tipo, comisiones, productos vinculados a la hipoteca y sus respectivas bonificaciones en el diferencial. Como método de ejemplo y claridad, el primer paso será pasar a un organismo en la que seamos clientes, acercarnos a la información creditaria y sus requisitos.

Esto lo dicen sobre todo los de riesgos. Antes de decir sí a la primera entidad que vayamos a pedir financiación, debemos comparar ofertas, puede llevar bastante tiempo, aunque si no tenemos mucho, podremos consultarlas por internet. Devolverlo, lo antes posible: es un equilibrio complicado, ya que la capacidad de pago hace que en teoría se valore más pagar menos cuota. Comprar sin ideas preconcebidas te puede ayudar a conseguir grandes ofertas de pisos en propiedad de los bancos. Los bancos y otras entidades de crédito verificarán tu historial para minimizar sus riesgos en este asunto. La cooperativa la pueden crear colectivos o particulares o gestoras, que son las que se encargan captar los socios y de la gestión de la cooperativa.

Esta tasación te ayuda a conocer si el precio que estas pagando por el inmueble es cercano a su valor real o si, por el contrario, estas adquiriéndolo por un valor muy superior a éste. Por eso es prioritario que estudiemos cada hipoteca que nos ofrezcan, buscar mucho y compararlo todo. Mejor prevenir… Como decía, hay que adelantarse al problema, buscando la solución por adelantado. ? Reducción del diferencial que se aplica al índice. Ayúdales a familiarizarse con los trámites básicos relacionados con la gestión del dinero para que vayan aprendiendo a tomar decisiones financieras y que no acusen la presión de hacerlo de golpe cuando sean mayores.

Existen alternativas como el bloqueo de cuentas bancarias o avales de diverso tipo… Cada gestora debe buscar el procedimiento más seguro para los socios de las cooperativas que gestiona y, sobre todo, informar de todos estos extremos a sus clientes. Muchas de ellas están formadas por buenos profesionales que le auxiliarán a encontrar la oferta que más se ajusta a su necesidad concreta, dirigiéndole a una entidad determinada sin que tenga que perder tiempo en su búsqueda al azar.

Es decir, si acudes a tu entidad bancaria a tramitar uno de estos créditos comprobaras como no es posible. Hay que evitar invertir en comunidades o urbanizaciones donde los gastos comunitarios sean muy elevados, estén repartidos entre pocos vecinos, o tengan servicios de lujo, ya que supone una importante merma a la rentabilidad. A todos nos ha pasado, sin duda. Al tener recopilada la información, el usuario se ahorra buscar entidad por entidad si ofrece hipotecas 100% y el tipo de interés de éstas.

Intenta ahorrar al menos el 20% del inmueble que quieres comprar. La cifra, aun así, está lejos de los 12.900 millones de euros de abril del pasado año y solo entre 2010 y 2012, esta partida ha sufrido un derrumbe del 30%. El hipotecado tiene el derecho a exigir la renegociación. Si lo solicita a través de un abogado en Malaga para recuperar la clausula suelo, las entidades bancarias tienen la obligación de entregarle a usted de forma gratuita dicho folleto informativo, cuyo contenido mínimo está regulado.



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